平台银行:交易银行新物种

2017-12-01 16:09 东莞阳光网

  尽管气势不凡,FinTech公司对传统银行业务的蚕食仍集中体现在个人业务上,支付脱媒、线上小额信贷和基金销售等等。而公司金融作为商业银行的“高地”,因其业务架构复杂,有较强的“定制化色彩”,商业银行仍有较强优势。

  “高地”并非高枕无忧——如果不能拥抱这一轮科技浪潮,重塑公司金融的业务和管理模式,为客户创造更高的价值,“高地”仍将在可预见的未来被颠覆。公司金融变革的起点,无疑是交易银行业务。

  交易银行主要处理企业资产负债表靠上端的高流动性资产负债业务,比如现金管理、贸易金融、供应链融资等,以及各类公司结算业务。业务标准性较强、对IT系统要求较高、同样需要沉下心来深耕客户、具有较强的粘性……交易银行业务服务公司金融中的所有客群,与个人业务有类似的受众特点,也最容易用科技手段升级服务。波士顿咨询公司在《完美公司银行2020》报告中提到,从客户关系来看,发展交易银行有助于银行与公司客户建立强粘性的客户关系,为交叉销售打下基础;从风险收益来看,发展交易银行拥有结构性优势,经济周期性适中,资本金需求较低,还可以为银行贡献低成本的资金和流动性。

  三年前在业内率先成立交易银行部的招商银行,今年全新定位“金融科技银行”,更使其交易银行业务衔枚疾进,已经初步形成“平台银行”的新物种特征,反映出业务逻辑的深刻演变。

  平台银行:从服务客户到服务用户

  传统银行业务言必称“客户”,然而在互联网世界里,从营造生态的角度出发,势必要将“用户”纳入关注范围。一字之差,反映出信念的飞跃。

  所谓“客户”,往往指与之交易的人,在银行开立了账户;然而“用户”指“使用服务的人”,未必与银行有账户关系。招行交易银行成立之初,就以“化学反应”式变革为基本要求,历经“虚拟平台、在线整合服务、交易生态圈”模式层层迭代、演化进阶,最终聚合出可以覆盖不同层次、不同需求的企业客户及产业客群的平台型银行业务模式。

  据招商银行总行交易银行部总经理左创宏介绍,招行目前从突破“银行账户”属性限制入手,解除了公司客户与银行账户的强耦合关系,全面运用FinTech核心技术,利用二维码、移动数字认证等实现企业网上银行、企业手机银行、企业微信银行“三位一体”服务,提供移动支付、公司二维码支付、全网关对公代收付等全渠道支付结算产品,打通线上下、O2O、即远期、信用购销等应用场景,针对基础客群及产业客群分别打造了开放、智能、互联网化服务对客服务平台。从招行公布的年报数据来看,招行对公网银的交易量自2015年呈现爆发式的增长,年均增长率超过70%,年交易额早已突破百万亿大关,存量客户也超过130万户。

  在这个平台上,核心客户的上下游生态链企业均可使用招行服务,不论是否拥有招行账户。由此,交易银行获得核心客户及其周边生态的第一触达界面,换言之,拥有了产业的“流量”,这正是整个批发金融体系化竞争能力的坚实内核和支撑底层,同时也是成为批发金融依托FinTech实现服务升级的最佳实践场地。

  波士顿咨询公司的一项调研显示,银行公司金融的数字化渠道应用主要集中在交易银行业务上,超过70%,而且企业规模越大,对使用数字化渠道办理交易银行业务的偏好则越高。

  左创宏表示,作为一名从业超过20年的银行业老兵,近年来他深刻感受到产业互联网为银行业带来的巨大变化,在产业互联网时代,企业及产业的界限更加模糊,垂直产业成为主流。产业互联网的交易呈现生态封闭性、自金融、定制化等特性,平台银行则需要以垂直产业链的发展为基础,最大限度地将流量转化为数据信息,强化横纵联合、异业合作,快速解耦和聚合平台的交易金融组件,构建场景化的金融服务解决方案,才能将金融服务渗透至产业的每一个环节。

  在招行打造的供应链金融场景化解决方案中,聚焦供给端,在基建、消费、物流、医疗、B2B垂直电商等行业一线场景,输出“融资+融智+融器”的整合方案,以付款代理、智慧供应链等“杀手锏”级产品为载体,深度捆绑和参与平台上下游闭环交易的全流程,已成为B2B产业互联网生态圈的金融基础设施。目前,招行供应链资产高价值核心客户2.5万户,较三年前增长超过30倍;供应链融资余额较三年前亦增长了4倍,客群结构得到优化,融资服务加速向产业上下游小微企业延伸和拓展。

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来源:东莞阳光网
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